Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Кредиты, выдаваемые рядовым гражданам под поручительство третьих лиц, предусматривают, как правило, полное покрытие обязательства.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором или специальным законом. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, заключая договор поручительства в отношении кредита, поручитель принимает на себя обязательства по возврату указанной суммы, а также начисленных процентов и прочих издержек. Если итоговая сумма, предъявленная кредитором состоит из суммы долга и начисленных на нее процентов, штрафных санкций и издержек, требование не противоречит природе договора поручительства и не расширяет фактический объем ответственности поручителя. Поручитель вправе выдвигать возражения, которые мог бы выдвинуть должник, в том числе о снижении штрафов по правилам ст. 333 ГК РФ. В качестве способов защиты также могут использоваться заявления о недействительности поручительства, его прекращении, истечении сроков исковой давности по отдельным платежам. Срок исковой давности исчисляется по каждому периодическому кредитному платежу отдельно.
Иная ситуация складывается в случаях, когда заемщик и кредитор увеличивают сумму кредита, в отношении которого предоставлено поручительство. Так, если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.
Внимания также заслуживает позиция судов об обязательности уведомления поручителя о неисполнении заемщиком(должником) обеспеченного обязательства. Отсутствие таких уведомлений снимает с поручителя ответственность в части начисленных штрафных санкций (пени, штрафы).
Документ: п.п. 16 – 17 и п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 № 305-ЭС16-17914
